Udzielenie kredytu hipotecznego to proces, który zwykle trwa od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy, ponieważ bank musi dokładnie sprawdzić klienta, nieruchomość i dokumenty związane z transakcją. Dla wielu osób najtrudniejsze jest nie samo złożenie wniosku, ale uporządkowanie wszystkich etapów i zrozumienie, co dzieje się po kolei. Warto więc wiedzieć, jak wygląda cała procedura – od wstępnej analizy zdolności kredytowej aż po uruchomienie środków.
Artykuł sponsorowany
Od oceny zdolności kredytowej do wyboru nieruchomości
Pierwszym krokiem powinna być ocena zdolności kredytowej. Bank sprawdza, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać raty, biorąc pod uwagę jego dochody, formę zatrudnienia, stałe wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym, historię kredytową i aktualne zobowiązania. W praktyce warto zrobić taką analizę jeszcze przed podpisaniem umowy przedwstępnej, ponieważ pozwala ona określić realny budżet na zakup mieszkania lub domu. Dzięki temu kupujący nie traci czasu na nieruchomości, których bank prawdopodobnie nie sfinansuje.
Na tym etapie trzeba też uwzględnić wkład własny oraz koszty dodatkowe, takie jak opłaty notarialne, wpisy do księgi wieczystej, prowizja pośrednika, wycena nieruchomości czy podatek PCC przy zakupie z rynku wtórnego. Dopiero po zestawieniu ceny nieruchomości z dostępnymi oszczędnościami i szacowaną zdolnością kredytową można bezpieczniej przejść do wyboru konkretnego mieszkania. Samo znalezienie lokalu to dopiero początek, bo bank będzie jeszcze analizował jego stan prawny, wartość i możliwość ustanowienia hipoteki.
Jak wygląda złożenie wniosku o kredyt hipoteczny?
Po wyborze nieruchomości przychodzi czas na przygotowanie dokumentów i złożenie wniosku kredytowego. Kredytobiorca musi zwykle dostarczyć dokumenty potwierdzające dochód, zatrudnienie, stan cywilny, posiadany wkład własny oraz informacje o innych zobowiązaniach. Potrzebne są też dokumenty dotyczące nieruchomości, między innymi numer księgi wieczystej, umowa przedwstępna, zaświadczenia od dewelopera albo dokumenty sprzedającego. Zakres wymaganych dokumentów zależy od banku, typu nieruchomości i źródła dochodu klienta.
Proces udzielenia kredytu można uprościć, jeśli od początku przygotuje się najważniejsze elementy potrzebne do analizy. Najczęściej bank będzie oczekiwał:
- dokumentu tożsamości,
- zaświadczenia o dochodach lub dokumentów z działalności gospodarczej,
- historii rachunku bankowego,
- umowy przedwstępnej albo rezerwacyjnej,
- dokumentów nieruchomości i informacji o wkładzie własnym.
Co dzieje się po decyzji kredytowej?
Po złożeniu wniosku bank przeprowadza analizę finansową i prawną. Sprawdza klienta, ocenia ryzyko, analizuje nieruchomość i zleca jej wycenę. Jeśli wszystko jest zgodne z wymaganiami, wydaje decyzję kredytową. Może być ona pozytywna, negatywna albo warunkowa, czyli uzależniona od spełnienia dodatkowych wymagań. Warunkiem może być na przykład dostarczenie brakującego dokumentu, spłata innego zobowiązania, ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia albo poprawienie zapisów w umowie przedwstępnej.
Poznaj różnice: wstępna decyzja kredytowa pozytywna a ostateczna
Po pozytywnej decyzji następuje podpisanie umowy kredytowej. Klient powinien dokładnie sprawdzić kwotę kredytu, marżę, oprocentowanie, prowizje, zasady wcześniejszej spłaty, wymagane ubezpieczenia i warunki uruchomienia środków. Dopiero po spełnieniu tych warunków bank wypłaca pieniądze – jednorazowo przy zakupie gotowej nieruchomości albo transzami, jeśli chodzi o budowę domu lub zakup od dewelopera – dodaje specjalista z portalu Sprawdzony Ekspert. Ostatnim ważnym etapem jest ustanowienie hipoteki i dopilnowanie formalności w księdze wieczystej.
